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¿Has Oído Hablar De Los “Unit Linked”?

El Tribunal Supremo sigue anulando los contratos Unit Linked.

En los últimos años los Bancos están promocionando seguros de vida que dicen estar vinculados a un plan de ahorro. Lo ofrecen a todo aquel que quiera ahorrar a largo plazo (por ejemplo de cara a una jubilación) y destacan que obtendrán unas buenas rentabilidades.

La realidad es que no se trata de ningún plan de ahorro. Es fondo de inversión que está estructurado como un seguro de vida para que el titular se beneficie de las ventajas fiscales a la hora de rescatar el dinero invertido.

Este producto es de funcionamiento complejo y de naturaleza arriesgada. No es adecuado para clientes con perfil minorista y conservador, quienes no tengan conocimientos financieros ni bancarios ni experiencia en la contratación de productos de este tipo.

Las aportaciones (mensuales, trimestrales o anuales en función de lo que se pacte) no se destinan a aumentar el montante que el titular recuperará cuando venza el seguro, sino que va a diferentes inversiones a través de fondos elegidos por la compañía que emite el seguro. Ello conlleva que las inversiones están sujetas a las fluctuaciones de los mercados financieros, resultando que ni el capital ni la rentabilidad están garantizadas. Este producto tampoco cuenta con las garantías del Banco de España ni de la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

Si normalmente el Banco omite estos riesgos, que son esenciales para que el cliente pueda entender el producto y decidir si le interesa arriesgar o no su dinero, el Banco tampoco explica que los gastos y comisiones asociadas a esta operación son elevados.

El Banco tiene que cumplir con unos estrictos deberes de información a la hora de comercializar este producto, y explicar de forma clara y transparente al cliente su funcionamiento y sus riesgos antes de que quede vinculado por el contrato. El Banco tiene la obligación legal de someter a los clientes a un cuestionario de idoneidad, para asegurarse que son aptos para contratar este producto. Asimismo, entre la documentación que el Banco tiene que proporcionar, es obligatorio entregar “el Documento de Datos Fundamentales para el Inversor.”

Existe una amplia legislación a nivel Español así como en la Unión Europea que regula los documentos que deben de suministrarse a los clientes minoristas cuando se comercializan este tipo de productos. Asimismo, el Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias en las que ha calificado los “Unit Linked” como productos complejos, y ha definido cuales son las obligaciones del Banco hacía los clientes.

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