Si alguna vez has contratado una tarjeta revolving, seguramente te has dado cuenta de que, aunque pagues mes a mes, tu deuda parece no bajar nunca. ¿Te suena familiar? No eres el único. Estas tarjetas han sido declaradas usurarias en muchas ocasiones, y los bancos han intentado solucionar el problema ofreciéndote una modificación en las condiciones de la tarjeta, con nuevos contratos con intereses más bajos.
Pero aquí está la clave: estos cambios NO eliminan tu derecho a reclamar. Aunque el banco te haya propuesto una «solución», si tu tarjeta tenía un interés abusivo en su origen, sigues teniendo derecho a recuperar tu dinero.
Ejemplo real: el caso de Marta
Marta contrató en 2015 una tarjeta revolving con una TAE del 28%. Durante años, pagó sin notar que su deuda disminuyera. En 2021, su banco le modificó las condiciones del contrato con una TAE del 19% y le dijeron que así pagaría menos intereses. Lo que no le explicaron es que, aunque la TAE bajara, su contrato original seguía siendo nulo por usura.
Con nuestra ayuda, Marta reclamó, y los tribunales le dieron la razón: recuperó más de 7.000€ en intereses abusivos.
¿Te han cambiado el contrato? Esto es lo que debes saber
Algunas entidades financieras están ofreciendo modificaciones de contrato para evitar reclamaciones. Esto se llama novación y implica la modificación de un contrato preexistente.
La novación puede ser modificativa (cambia algunas condiciones, pero mantiene la relación jurídica original) o extintiva (sustituye el contrato original por uno nuevo, extinguiéndolo por completo). En el ámbito de las tarjetas revolving, muchas entidades financieras han intentado defender la validez de estos contratos argumentando que, al haberse firmado acuerdos posteriores con tipos de interés reducidos, el contrato inicial quedaba novado y, por lo tanto, cualquier alegación de usura quedaba sin efecto. Sin embargo, la jurisprudencia ha sido clara al señalar que la novación no puede convalidar un contrato que es nulo de origen por ser usurario. Es decir, si el contrato inicial establecía un interés notablemente superior al normal del dinero, cualquier acuerdo posterior que intente modificarlo no elimina la posibilidad de que el consumidor reclame su nulidad
Análisis jurisprudencia sobre novación revolving
Sentencia de la Audiencia Provincial de Baleares (SAP Baleares 551/2024)
- En este caso, la demandante solicitó la nulidad del contrato de una tarjeta revolving de Wizink Bank alegando su carácter usurario. La Audiencia Provincial confirmó la nulidad del contrato y también rechazó cualquier novación contractual posterior que pretendiera modificar o extinguir los efectos de la nulidad inicial.
- La sentencia hace referencia a la doctrina del Tribunal Supremo y concluye que, al superar el umbral de seis puntos porcentuales sobre el tipo medio del mercado, el contrato es usurario y nulo desde su origen, sin posibilidad de convalidación mediante acuerdos posteriores.
Sentencia de la Audiencia Provincial de Madrid (SAP Madrid 478/2024)
- Un caso similar se resolvió en Madrid, donde la entidad Servicios Financieros Carrefour EFC defendió la validez del contrato alegando que las modificaciones posteriores reducían la TAE y, por tanto, no podía ser considerado usurario.
- La Audiencia rechazó este argumento, reafirmando que la comparación de intereses debe hacerse sobre el contrato original y no sobre modificaciones posteriores.
- Además, se destacó la importancia de la transparencia en estos contratos, señalando que el consumidor no fue debidamente informado sobre la carga financiera que asumiría.
Conclusión: La novación no salva un contrato revolving nulo
Las sentencias analizadas confirman un criterio uniforme en la jurisprudencia española: cuando un contrato de tarjeta revolving es nulo por usura, no puede ser convalidado mediante una novación posterior. Esto implica que los consumidores que hayan firmado acuerdos posteriores con su banco siguen teniendo derecho a reclamar la nulidad del contrato original y a recuperar los intereses pagados en exceso.
Si tienes una tarjeta revolving, es posible que todavía tengas derecho a reclamar y recuperar el dinero que has pagado de más.
Llámanos o escríbenos ahora y te ayudaremos a recuperar tu dinero. ¡Tienes más derechos de los que crees!
