Muchos clientes se preguntan si es posible cancelar un aval de un préstamo hipotecario o un crédito cuando este resulta excesivo. La respuesta es sí. En este artículo, analizamos cómo la reciente jurisprudencia del Tribunal Supremo abre la puerta a liberar a los fiadores de obligaciones injustas, especialmente cuando existe una sobregarantía que el banco no puede justificar legalmente.
¿Es posible cancelar un aval de un préstamo hipotecario o un crédito?
A menudo, las entidades financieras no se conforman con la garantía del propio inmueble y exigen que familiares o amigos firmen como avalistas solidarios.
La nulidad puede solicitarse cuando el avalista actúa como consumidor (sin vínculo comercial con la empresa que recibe el dinero) y cuando el banco ha impuesto condiciones que generan un desequilibrio importante. Si usted se encuentra en esta situación, debe saber que la justicia está limitando los abusos bancarios que «ataban» de por vida a padres jubilados para avalar negocios de sus hijos sin la debida transparencia.
El concepto de avalista consumidor
Para cancelar un aval, el primer paso es determinar si el fiador tiene la condición de consumidor. Según el Tribunal Supremo, un avalista puede ser protegido por la Directiva 93/13/CEE incluso si el préstamo es para una empresa, siempre que el avalista no tenga funciones de administración ni intereses económicos directos en dicha sociedad.
Reciente sentencia del Tribunal Supremo declara la nulidad de un aval
Un hito jurídico reciente ha marcado un antes y un después en la lucha por cancelar aval. Se trata de la Sentencia núm. 1.762/2025 del Tribunal Supremo (Sala de lo Civil), de fecha 2 de diciembre de 2025. Este fallo judicial ha dado la razón a unos avalistas que se encontraban en una situación de «sobregarantía».
En este caso concreto, un matrimonio de jubilados avaló un préstamo de 300.000 € para la empresa de su hijo. Además del aval personal, el banco hipotecó su vivienda, tasada en más de 1,1 millones de euros. El Tribunal Supremo ha determinado que exigir ambas garantías (hipoteca sobre un bien de altísimo valor y aval personal solidario) es una práctica abusiva que permite cancelar aval judicialmente.
Antecedentes del caso 1.762/2025 sobre la cancelación de aval
- Importe del préstamo: 300.000 €.
- Garantía 1: Hipoteca sobre una finca tasada en 1.105.822,10 €.
- Garantía 2: Aval solidario de los padres jubilados y del administrador.
- Resultado: El Supremo declara la nulidad de la fianza por ser desproporcionada.
Motivos de la nulidad o cancelación del aval de la Sentencia
La sentencia mencionada establece criterios claros para cancelar aval de forma efectiva. No basta con querer dejar de ser avalista; es necesario que concurran vicios en el consentimiento o cláusulas abusivas. Los magistrados subrayan que el contrato de fianza, aunque es accesorio, debe analizarse de forma independiente bajo la lupa de la transparencia.
Desproporción entre las garantías constituidas y los riesgos asumidos por el acreedor
Este es el argumento estrella para cancelar aval. La ley prohíbe la «imposición de garantías desproporcionadas al riesgo asumido» (Art. 88.1 del TRLGDCU). Si el banco ya tiene cubierto el cobro de la deuda con una garantía suficiente (como una vivienda que vale tres veces el préstamo), exigir que una persona responda además con todo su patrimonio presente y futuro es abusivo.
Nota importante: La nulidad por desproporción no significa que el préstamo desaparezca, sino que el avalista queda liberado de su responsabilidad, «limpiando» su historial crediticio y protegiendo sus bienes.
Motivos de la desproporción para cancelar un aval
Para que un juez decida cancelar aval, el equipo legal debe analizar una serie de factores técnicos que demuestren que el banco se «extralimitó». No todas las fianzas múltiples son nulas, pero sí aquellas donde la entidad financiera abusa de su posición de superioridad.
Factores clave para el éxito judicial cancelar un aval
Según la doctrina del Tribunal Supremo, para valorar si existe sobregarantía se deben observar:
- Valor de tasación vs. Deuda: Si la casa hipotecada vale mucho más que el capital prestado (en el caso de la sentencia, cubría casi el 400% de la deuda), el aval personal sobra.
- Solvencia de los intervinientes: Si el banco no realizó un estudio de solvencia serio o si los fiadores son jubilados sin otros ingresos, la fianza es cuestionable.
- Inexistencia de beneficio por mayor garantía: Si el banco pide un aval extra pero no baja el tipo de interés como «compensación» por tener menos riesgo, hay un desequilibrio.
- Riesgo de depreciación inexistente: Si el inmueble es estable y el préstamo es a corto plazo (ej. 12 años), no se justifica pedir avalistas por miedo a que la casa baje de valor.
Ejemplo práctico de desproporción para cancelar un aval
Imaginemos a Pedro, que pide 100.000 € para su negocio. El banco hipoteca un local de Pedro que vale 250.000 €. Aun así, obliga a sus padres a firmar como avalistas. En este escenario, Pedro tiene altas probabilidades de cancelar aval de sus padres, ya que el local es garantía más que suficiente para cubrir los 100.000 €.
Procedimiento Judicial para la Nulidad
Para lograr cancelar aval, es imperativo presentar una demanda de juicio ordinario. En este proceso, se solicita que se declare la nulidad de la cláusula de afianzamiento por falta de transparencia y abusividad.
El Vicio en el Consentimiento
Además de la desproporción, se puede cancelar aval si se demuestra que el fiador no comprendía la carga económica que asumía. Muchas veces los avalistas firman «en bloque» sin que el notario o el banco les expliquen que están renunciando a los beneficios de excusión (que el banco vaya primero contra los bienes del deudor antes que contra los suyos).
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