Si usted tiene una hipoteca referenciada al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, se encuentra en un momento jurídico crucial. La reciente jurisprudencia ha modificado sustancialmente la estrategia procesal necesaria para el éxito de su demanda. En este artículo, analizaremos cómo realizar una reclamación de IRPH con garantías de éxito tras los últimos pronunciamientos judiciales del Tribunal Supremo en noviembre de 2025
Experiencia profesional en litigios contra la banca y en la reclamación del IRPH
En BBS Abogados, contamos con una trayectoria de más de 25 años defendiendo los derechos de los consumidores. Nuestra experiencia en el IRPH se remonta a sus inicios litigiosos en 2013. Fuimos pioneros al obtener la primera sentencia de nulidad de IRPH en Catalunya.
Entendemos que cada reclamación de IRPH requiere un estudio pormenorizado de la escritura y de la fase precontractual : No utilizamos plantillas genéricas.
Elaboramos demandas personalizadas basadas en la jurisprudencia más reciente del Tribunal Supremo y del TJUE.
El Tribunal Supremo determina que la reclamación de IRPH requiere un análisis individualizado
El Tribunal Supremo, en dos sentencias fundamentales dictadas el pasado mes de noviembre, ha establecido un nuevo marco de actuación. El Alto Tribunal ha decidido que, para anular la cláusula del IRPH, los jueces deben acudir al análisis caso por caso. Por lo tanto, el Supremo cierra la puerta a declarar abusivas todas las cláusulas IRPH de manera generalizada.
Este cambio de paradigma implica que la mera utilización del índice no conlleva la nulidad automática. Actualmente, cada reclamación de IRPH se debe plantear de distinta forma. El éxito de su litigio dependerá estrictamente de las pruebas que logremos aportar sobre su caso concreto. La validez de la cláusula estará supeditada a las circunstancias específicas de la contratación de su préstamo.
Factores determinantes en la viabilidad de su reclamación de IRPH
Para que un tribunal declare la nulidad de su hipoteca, debemos superar dos filtros de control judicial. El primero es el control de transparencia formal y material. El segundo es el control de abusividad.
Examen del deber de información suministrada al cliente
El banco tenía la obligación de explicarle la carga económica del contrato. No basta con que la cláusula sea legible gramaticalmente. El tribunal exige una transparencia sustancial o material. Esto significa que usted debía comprender cómo se configuraba el índice. Además, debía conocer qué impacto real tendría este índice en su economía diaria a largo plazo.
La obligación de informar sobre la evolución histórica y comparativa
Para que su reclamación de IRPH prospere, analizaremos si la entidad le facilitó herramientas de comparación. Resulta esencial acreditar si el banco le proporcionó la siguiente información:
- Evolución histórica: El comportamiento del IRPH en los años previos a su firma.
- Comparativa con otros índices: Especialmente la comparativa con el Euríbor, que es el índice de referencia mayoritario.
La ausencia de estas simulaciones impide que el consumidor tome una decisión fundada. Si el banco omitió estos datos, existe un indicio claro de falta de transparencia.
El concepto de «Diferencial Negativo» en el IRPH
El IRPH es un índice complejo porque, a diferencia del Euríbor, ya incorpora comisiones y gastos. Técnicamente, funciona como una TAE (Tasa Anual Equivalente). Por este motivo, la Circular 5/1994 del Banco de España advertía de una necesidad técnica: para que el préstamo fuera competitivo, el banco debía aplicar un diferencial negativo.
Si su banco le impuso un diferencial positivo sobre un índice que ya era una TAE, usted está pagando un coste duplicado.
Parámetros jurídicos para la reclamación de IRPH
El Tribunal Supremo facilita pautas para identificar la nulidad de este tipo de préstamos. Estos parámetros son los que utilizamos en nuestro despacho para auditar su escritura hipotecaria.
Factores a tener en cuenta según la normativa aplicable
Para determinar si hubo abuso, debemos encuadrar su hipoteca en el bloque normativo correspondiente. Los plazos y cuantías son determinantes:
- Orden de 5 de mayo de 1994: Regula la mayoría de préstamos de la época de expansión inmobiliaria.
- Préstamos anteriores y posteriores al 9 de diciembre de 2007: Esta fecha marca un cambio en el ámbito de aplicación de la Orden de 1994 para préstamos que superaban los 150.253,03 €.
- Circular 8/1990 y Circular 5/1994: Son las normas del Banco de España que definen la naturaleza del índice.
- Circular 5/2012: Normativa más reciente que refuerza los deberes de transparencia.
- Directiva 93/13 de la Unión Europea: Es la norma superior que protege al consumidor frente a cláusulas abusivas.
Valoración del desequilibrio contractual y la buena fe
Debemos valorar si la cláusula causa un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes. El banco, como profesional, posee una asimetría informativa respecto a usted. La buena fe exige que el banco le hubiera informado de que el IRPH era habitualmente más caro que otros estándares del mercado. Si el banco le trasladó un riesgo de coste superior sin contrapartida y sin advertencia, la cláusula es abusiva.
Consecuencias jurídicas de la declaración de nulidad del IRPH
Cuando obtenemos una sentencia favorable en su reclamación de IRPH, los efectos económicos son muy significativos para su patrimonio. La nulidad conlleva tres efectos inmediatos:
- Principio de No Vinculación: La cláusula se tiene por no puesta. Usted deja de estar obligado a pagar ese interés de forma definitiva.
- Sustitución del Índice: Generalmente, el juzgado sustituye el IRPH por el Euríbor desde el inicio del contrato. Esto reduce drásticamente su cuota mensual futura.
- Restitución de Cantidades con efecto Retroactivo: La entidad financiera debe recalcular todas las cuotas desde la firma de la hipoteca. El banco le devolverá la diferencia cobrada en exceso, más los intereses legales devengados.