Después de la experiencia adquirida durante muchos años, desde BBS Abogados exponemos la guia esencial para la negociación con Fondo Buitre.
I. ¿Qué es un Fondo Buitre?
- Definición: Son entidades de inversión (fondos de capital riesgo) que compran carteras de deuda y activos financieros a bancos tradicionales.
- Precio de Compra: Adquieren la deuda con grandes descuentos, generalmente entre el 5% y el 30% de su valor nominal. Este amplio margen de ganancia es la base de su poder de negociación.
- Objetivo: Maximizar la rentabilidad, implementando estrategias de presión y procesos judiciales para cobrar el mayor importe posible.
- Acreedor: Una vez cedida la deuda, el Fondo Buitre se convierte en el legítimo acreedor y quien reclama el pago. La negociación con Fondo Buitre es esencial.
II. Defensa Inicial: Cómo Actuar
Ante la notificación de cesión, la acción debe ser estratégica y documentada:
- Ponerse en contacto con el Fondo Buitre : con la oportuna autorización del cliente
- Si se ha abierto un proceso judicial: es fundamental comparecer con Abogado y Procurador, y obtener todas las copias del expediente judicial
- Comprobar posibles defectos que tenga el expediente : para pedir la nulidad del procedimiento judicial y así ganar tiempo para negociar.
- Comprobar Prescripción: Se deben verificar los plazos legales de prescripción de la deuda. Por ejemplo, la acción hipotecaria prescribe a los 20 años, mientras que los intereses o las deudas personales lo hacen a los 5 años y en 10 años en Catalunya
III. Estrategias de Negociación con Fondos Buitre
La negociación es a menudo más viable con un Fondo Buitre que con el banco original debido a su enfoque puramente económico y su aversión a los litigios largos. Por eso, cuanto más trabas se les ponga podremos negociar mejor.
Los Fondos Buitre disponen de un margen económico amplio para negociar al haber adquirido el crédito por un importe bajo. Están más dispuestos a ofrecer quitas importantes sobre el capital principal a cambio de un pago único y rápido. Esto se debe a que prefieren un beneficio rápido a embarcarse en largos y costosos procedimientos judiciales, lo que se conoce como su aversión al riesgo judicial.
- Propuesta Inicial: Se recomienda comenzar con una propuesta que implique una quita importante sobre el capital, para abonar el resto en uno o dos pagos mensuales. Es vital justificar la mala situación financiera con datos objetivos y documentados.
- Lo que se Consigue: Las negociaciones bien estructuradas pueden lograr: reducciones de capital (la experiencia sugiere entre el 40% y el 70%), eliminación de intereses moratorios y costas, o la negociación de daciones en pago.
- Rol del Abogado: Un profesional es crucial para mantener la objetividad, interponer acciones de presión (como el retracto, la oposición hipotecaria, etc…) y garantizar que el acuerdo final sea ventajoso y jurídicamente impecable.
IV. Negociación con Fondo Buitre en proceso judicial: La Oposición Judicial
Si ya existe una demanda de ejecución (hipotecaria o no), la acción debe ser inmediata para personarse en el procedimiento y buscar la suspensión de cualquier actuación (subasta, lanzamiento, etc.).
- Alegaciones Clave:
- Falta de Legitimación Activa: Es fundamental exigir al Fondo que acredite estar legitimado, lo que a menudo requiere la escritura completa de cesión.
- Ejercicio del Derecho de Retracto: Anunciar que se quiere ejercer el derecho de retracto puede lograr la suspensión del proceso.
- Cláusulas Abusivas: En ejecuciones hipotecarias, se debe alegar la existencia de cláusulas nulas en el título original (cláusula suelo, vencimiento anticipado, intereses de demora, etc.).
V. Mejores y Peores Escenarios para Negociar
El éxito de la negociación se basa en establecer y respetar las «líneas rojas»:
- Escenario Innegociable (Peor Escenario): La negociación es un fracaso si el Fondo exige cobrar la totalidad de la deuda, con intereses y costas judiciales, o si pretende inflar artificialmente la deuda para luego realizar una quita mínima. Si el deudor no puede realizar ningún pago significativo, es preferible continuar la vía judicial.
- Escenario Deseable (Ideal): Es el mejor resultado posible. Si el Fondo ofrece quitas superiores al 50% del principal, el deudor debe aceptar de inmediato y disponer del dinero para hacer efectivo el pago.
- Escenario Razonable (Más Común): Este es el escenario más común y rentable. El acuerdo se sitúa en superar el 50% y aproximarse al 80% del principal. La filosofía Ganar-Ganar permite que el Fondo obtenga beneficio, pero el deudor logra la eliminación de intereses, no asume gastos judiciales y obtiene la tranquilidad.
VI. Deudas Hipotecarias: El Valor del Inmueble es Clave
En las deudas hipotecarias, el valor de la garantía (el inmueble) es un factor determinante en la negociación:
- Fondo con Ventaja: Si el valor del inmueble hipotecado es desproporcionadamente alto en comparación con la deuda, el Fondo tiene las de ganar, pues la ejecución es muy rentable. Exigirá un acuerdo muy alto.
- Deudor con Poder: Si el valor del inmueble es inferior al de la hipoteca, el Fondo tiene las de perder, pues si ejecuta cobrará una cantidad ridícula. En este caso, el deudor tiene un gran poder de negociación para obtener una quita significativa.
VII. El Concurso de Persona Física (Ley de Segunda Oportunidad)
Una gran amenaza: Solicitar el Concurso de Persona Física puede ser la única salida en caso de insolvencia estructural. Permite la cancelación de deudas (incluidas las hipotecarias no cubiertas por el valor del bien) si el deudor cumple los requisitos de buena fe (Exoneración del Pasivo Insatisfecho – EPI).
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