La “Clàusula de Tancament” de l’IRPH, també coneguda com a “IRPH Fix”, opera com una clàusula sòl.
Molts consumidors que van contractar una Hipoteca amb IRPH, han vist els últims anys que sempre se’ls cobra la mateixa quota. Molts afectats per l’IRPH no entenen perquè se’ls cobra sempre la mateixa quota si van subscriure una hipoteca a interès variable. Doncs bé, la raó és que possiblement la seva hipoteca conté una clàusula tancament de l’IRPH, també coneguda com a “IRPH fix” o “congelat”.
Per què el banc em cobra sempre la mateixa quota si la hipoteca que vaig contractar era variable?
Com ja els hem avançat, potser és perquè la seva hipoteca amb IRPH té una clàusula de tancament de l’IRPH.
En què consisteix la Clàusula de Tancament de l’IRPH?
Les clàusules de tancament de les hipoteques són les que estableixen que, en cas que desaparegui l’índex a què està referenciada la hipoteca, s’apliqui el darrer índex que es va publicar.
Això vol dir que s’aplicaria per a la resta del préstec el darrer tipus d’interès que es va poder calcular, cosa que comportaria convertir la hipoteca variable en una fixa.
Per què se m’aplica la Clàusula de Tancament?
Perquè l’any 2013 va desaparèixer l’índex IRPH a través de la Llei 14/2013. En particular, van desaparèixer l’IRPH Caixes, IRPH Bancs i IRPH CECA.
En conseqüència, es va establir un nou índex de referència aplicable als préstecs referenciats als índexs que havien estat suprimits. Aquest nou índex és el IRPH Entitats.
Per què m’han aplicat l’IRPH fix en lloc de l’IRPH Entitats?
Perquè l’escriptura conté la Clàusula de Tancament que hem comentat anteriorment. És a dir, si el banc no hagués imposat aquesta clàusula, s’aplicaria l’IRPH Entitats, que és menor.
La Clàusula de Tancament o IRPH fix és legal?
Molts jutges estan declarant la nul·litat d’aquesta clàusula perquè considera que és abusiva.
Les resolucions judicials justifiquen aquesta nul·litat en què la clàusula de tancament s’assembla a una clàusula sòl. En concret, entenen que en aplicar-se un IRPH fix, es frustren les expectatives de baixades dels tipus d’interès del consumidor, que havia contractat un préstec a interès variable, veient com, de manera sorprenent, un crèdit contractat a interès variable es converteix de sobte en un crèdit a interès fix durant tota la vida del préstec, sense haver-ne advertit ni conèixer les implicacions econòmiques i jurídiques derivades de la clàusula.
En definitiva, la clàusula de tancament de l’IRPH és abusiva, ja que a la pràctica representa un límit a la variació del tipus d’interès (clàusula sòl).
Si m’anul·len la Clàusula de Tancament, quin índex se m’aplica?
Sobre aquest punt, la jurisprudència és més dispar. Hi ha jutges que substitueixen l’IRPH fix per l’Euribor, i d’altres per l’IRPH Entitats.
En tots dos casos, el banc hauria de tornar les quantitats abonades en excés respecte al nou índex que s’apliqui, més els interessos legals des del pagament de cada quota.
BBS Advocats, despatx expert a IRPH.
Des de BBS Abogados, oferim assessorament especialitzat per aconseguir eliminar la clàusula de tancament de l’IRPH i recuperar-ne els diners. Podeu contactar amb nosaltres a través del nostre formulari de contacte, enviant un email a bbsabogados@bbsabogados.com o trucant al 93 760 53 77.
