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¿Qué es la Cláusula de Cierre del IRPH?

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La «Cláusula de Cierre» del IRPH, también conocida como «IRPH Fijo», opera como una cláusula suelo.

Muchos consumidores que contrataron una Hipoteca con IRPH, han visto en los últimos años que siempre se les cobra la misma cuota. Muchos afectados por el IRPH no entienden porqué se les cobra siempre la misma cuota si suscribieron una hipoteca a interés variable. Pues bien, la razón es que posiblemente su hipoteca contiene una cláusula cierre del IRPH, también conocida como «IRPH fijo» o «congelado».

¿Por qué el banco me cobra siempre la misma cuota si la hipoteca que contraté era variable?

Como ya les hemos adelantando, posiblemente es porque su hipoteca con IRPH tiene una cláusula de cierre del IRPH.

¿En qué consiste la Cláusula de Cierre del IRPH?

Las cláusulas de cierre de las hipotecas son aquellas que establecen que, en caso de que desaparezca el índice al que está referenciada la hipoteca, se aplique el último índice que se publicó.

Esto significa que se aplicaría para el resto del préstamo el último tipo de interés que se pudo calcular, lo cual conllevaría convertir la hipoteca variable en una fija.

¿Por qué se me aplica la Cláusula de Cierre?

Porque el año 2013 desapareció el  índice IRPH, a través de la Ley 14/2013. En particular, desaparecieron el IRPH Cajas, IRPH Bancos y IRPH CECA.

En consecuencia, se estableció un nuevo índice de referencia aplicable a los préstamos referenciados a los índices que habían sido suprimidos. Este nuevo índice es el IRPH Entidades.

¿Por qué me han aplicado el IRPH fijo en lugar del IRPH Entidades?

Porque la escritura contiene la Cláusula de Cierre que hemos comentado anteriormente. Es decir, si el banco no hubiera impuesto esa cláusula, se aplicaría el IRPH Entidades, que es menor.

¿La Cláusula de Cierre o IRPH fijo es legal?

Muchos jueces están declarando la nulidad de esta cláusula al considerar que es abusiva.

Las resoluciones judiciales justifican dicha nulidad en que la cláusula de cierre se asemeja a una cláusula suelo. En concreto, entienden que al aplicarse un IRPH fijo, se frustran las expectativas de bajadas de los tipos de interés del consumidor, que había contratado un préstamo a interés variable, viendo cómo, de manera sorpresiva, un crédito contratado a interés variable se convierte de repente en un crédito a interés fijo durante toda la vida del préstamo, sin haber sido advertido de ello ni conocer las implicaciones económicas y jurídicas derivadas de la cláusula.

En definitiva, la cláusula de cierre del IRPH es abusiva, pues en la práctica representa un límite a la variación del tipo de interés (cláusula suelo).

¿Si me anulan la Cláusula de Cierre, que índice se me aplica?

Sobre este punto la jurisprudencia es más dispar. Hay jueces que substituyen el IRPH fijo por el Euribor, y otros por el IRPH Entidades.

En ambos casos, el banco debería devolver las cantidades abonadas en exceso respecto el nuevo índice que se aplique, más los intereses legales desde el pago de cada cuota.

BBS Abogados, despacho experto en IRPH.

Desde BBS Abogados, ofrecemos asesoramiento especializado para conseguir eliminar la cláusula de cierre del IRPH y recuperar su dinero. Puede contactar con nosotros a través de nuestro formulario de contacto, enviando un email a bbsabogados@bbsabogados.com o llamando al 93 760 53 77.

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