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¿Cómo se calcula el IRPH?

El IRPH siempre es más caro que el Euribor por cómo se calcula.

Los préstamos hipotecarios vinculados al índice IRPH son más caros que aquellos que se han vinculado al Euríbor, suponiendo por ejemplo en Barcelona una media de 30.000 euros pagados de más de lo que se abría abonado si la hipoteca se hubiera vinculado al Euribor. Ahora toca preguntarnos: ¿Por qué el IRPH es más caro que el Euribor? ¿Cómo se calcula el IRPH?

El IRPH se calcula a partir de la media de los tipos de interés de los préstamos concedidos por los bancos y cajas de España para la compra de vivienda con un plazo igual o superior a 3 años.

En esa media incluimos:

  • Las hipotecas a tipo fijo
  • Y las hipotecas a tipo variable

 

Sin embargo, esta forma de cálculo presenta grandes inconvenientes:

  • La imprecisión del cálculo.
  • Una doble imposición de gastos y comisiones.
  • La posibilidad de que las entidades manipulen este índice a su favor

 

A) Imprecisión del cálculo

En primer lugar, hay que señalar que la media que elabora el Banco de España no es ponderada, sino aritmética. ¿Qué significa esto? Que cuando la entidad le envía sus datos, el Banco de España no pondera el volumen real de los mismos. Simplemente suma cada instancia recibida y divide entre el número de encuestas.

B) Doble imposición de gastos y comisiones

El IRPH, es la media de los tipos TAE, lo que significa que se tiene en cuenta además del índice y el diferencial, las comisiones que conlleva el producto bancario y los gastos de la operación.

Es decir: Índice + diferencial + comisiones + gastos operación.

El resultado es que el prestatario termina pagando los gastos por duplicado.

C) Posibilidad de manipular el índice

Uno de los problemas más sonados con este índice tiene que ver con la posibilidad que otorga a las entidades de crédito de manipular el índice. Como ya hemos señalado, en el cálculo entran en juego dos factores controlables:

  1. El uso de la media aritmética permite a los grandes grupos presionar a los pequeños. Como no se tiene en cuenta el volumen de negocio del banco a la hora de calcular el índice, si consiguen que los pequeños prestamistas ofrezcan créditos más caros conseguirán inflar el IRPH para todos.
  2. La inclusión de gastos y comisiones en el cálculo del índice permite elevarlo añadiendo más gastos y comisiones.

 

A mayor abundamiento, con la crisis financiera, el Euribor descendió muy significativamente, mientras que el IRPH, por el contrario, ascendía. El motivo de dicha subida fue que las entidades bancarias españolas, teniendo en cuenta que los bajos tipos de interés causados por la recesión económica perdurarían en el tiempo, decidieron subir el precio de sus nuevas hipotecas, lo que elevó el IRPH y, en consecuencia, encareció las hipotecas de aquellos que habían vinculado su hipoteca a dicho índice.

Desde BBS Abogados, primer despacho en Catalunya en conseguir una sentencia declarando nulo el IRPH, ofrecemos un asesoramiento integral a los clientes afectados por el índice IRPH, por lo que si usted es uno de los afectados, puede contactar con nosotros a través de bbsabogados@bbsabogados.com o llamando al 937 605 377.

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