Estos son los documentos que el banco debe entregarte antes de firmar una Hipoteca.
Los bancos tienen el deber de entregar a los clientes que soliciten una hipoteca una serie de documentos. Entre ellos, se encuentran el FIPRE, el FEIN y la FIAE, y presentan grandes diferencias entre ellos, por lo que no podemos confundirlos.
La última Ley Hipotecaria introdujo algunos cambios en la información que debe facilitar el banco al cliente sobre las condiciones de la hipoteca. La nueva Ley tiene como objetivo proteger a los clientes de hipotecas, principalmente en lo que se refiere a las ejecuciones hipotecaria, comisiones abusivas y gastos de formalización. Con ella, también entró en vigor el FEIN, que sustituye al antiguo FIPER.
En este artículo, os explicamos las diferencias entre los documentos más importantes que se entregan antes de firmar una hipoteca: el FIPRE, el FEIN y la FIAE.
¿Qué era el FIPER? (que no es lo mismo que el «FIPRE»)
El antiguo FIPER (Ficha Informativa Personalizada de una hipoteca ) era un documento que te daba el banco con una oferta adaptada a tu perfil, una vez analizadas tus circunstancias económicas. Este FIPER no era vinculante para el banco, al contrario que el nuevo FEIN, que sí lo es.
Antes, una vez que el cliente aceptaba el FIPER, se solicitaba la oferta vinculante al banco para iniciar el proceso de contratación.
¿Qué es el FIPRE?
El FIPRE (Ficha de Información Precontractual) es la ficha informativa que el banco debe entregarte con la información genérica sobre la hipoteca. En este documento se incluyen las características principales de las hipotecas que ofrece ese banco, sin personalizar.
Al contrario que el antiguo FIPER o el nuevo FEIN, no se trata de una oferta personalizada ,sino de una información general. En el FIPRE se incluyen las condiciones genéricas de la hipoteca en cuanto a tipo de interés, TAE, productos vinculados o amortización parcial.
El FIPRE es muy útil para comparar las características de las hipotecas que conceden diferentes entidades financieras antes de decantarnos por una en concreto.
¿Qué es el FEIN?
El FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) contiene la información personalizada de la hipoteca. Con la nueva Ley Hipotecaria, el FIPER es sustituido por el FEIN.
El FEIN se trata de una propuesta personalizada, por lo que previamente el cliente tiene que proporcionar al banco toda la información sobre su información económica y el importe que necesita para comprar el banco.
Las condiciones que se recogen en la FEIN son vinculantes (al contrario que el antiguo FIPER), por lo que ya no es necesario que la entidad financiera realice una oferta vinculante posteriormente.
La información que debe incluirse en el FEIN debe ser lo más clara y amplia posible, para que el cliente no tenga dudas del préstamo que contratará. Así, en el FEIN no puede faltar:
- Identificación del prestamista
- Importe y moneda del préstamo
- Plazo del préstamo
- Tipo de interés: concretando si es fijo o variable y, en su caso, el índice de referencia y su diferencial
- Importe total a reembolsar, incluyendo los intereses
- Valor del inmueble y porcentaje del valor concedido en el préstamo
- Periodicidad y número de pagos.
- Importe de cada cuota.
- Cuadro de amortización.
- Condiciones y comisiones por un reembolso anticipado.
- Las consecuencias para el prestatario del incumplimiento de compromisos
- Cómo y a quién reclamar si no estemos de acuerdo con algo.
- Etc.
¿Qué es la FIAE?
La FIAE (Ficha de Advertencia Estandarizada), es un documento complementario a la FEIN. Su objetivo es complementar la información que el cliente necesita saber sobre su hipoteca, principalmente en lo que respecta a las cláusulas de la hipoteca y a sus gastos de constitución.
Con la conflictividad de las cláusulas suelo, los gastos hipotecarios a cargo del cliente, clausulado multidivisa, etc, a lo largo de los últimos años, la nueva Ley Hipotecaria exige que se adjunte esta ficha para informar sobre las cláusulas y los riesgos que conllevan en algunos casos.
Todos sabemos que al final la justicia dio la razón a los consumidores. Ahora, con la FIAE, esta situación no debería volver a producirse.
BBS Abogados, especialistas en asesoramiento hipotecario.
Considerando la transcendencia de la operación, es muy recomendable que antes de solicitar una hipoteca se cuente con un abogado que le asesore. Nos encargamos de revisar el FIPRE, el FEIN y la FIAE, de la Hipoteca, para negociar con el banco y/o confirmar que todo está en orden.
En BBS Abogados contamos con más de 30 años de experiencia en Derecho Bancario y Financiero. Conocemos cuales son los abusos y malas praxis bancarias habituales, por lo que las detectamos al instante. Por ello, si está considerando contratar una hipoteca y quiere recibir asesoramiento especializado, no dude en contactar con nosotros para acompañarle durante este procedimiento.
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