Es muy importante recibir asesoramiento de un abogado antes de contratar una Hipoteca Inversa.
La Hipoteca Inversa puede dar seguridad en momentos de incertidumbre sobre el futuro de las pensiones. No obstante, también conlleva peligros que no deben tenerse en cuenta a la hora de contratar este producto. Por ello, en este artículo les explicaremos en qué consiste la hipoteca inversa y los inconvenientes que conlleva.
¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Una hipoteca inversa es un crédito hipotecario del que el propietario de la vivienda, de edad igual o superior a los 65 años o afectado de dependencia severa o gran dependencia, realiza disposiciones hasta un importe máximo determinado por un porcentaje de valor de tasación en el momento de la constitución. Cuando se alcanza dicho porcentaje, la persona mayor o dependiente deja de disponer de la renta y la deuda sigue generando intereses.
Cuando llega el momento de cancelar el préstamo habrá que devolver el crédito dispuesto más los intereses. Este momento puede llegar con el el dueño de la vivienda vivo o tras sus fallecimiento, en cuyo caso serán los herederos quienes paguen.
La deuda va aumentando con el tiempo.
Uno de los mayores inconvenientes de la Hipoteca Inversa es que, al contrario de una hipoteca convencional, la deuda no va disminuyendo con el tiempo, sino aumentando. En consecuencia, el prestatario puede acabar debiendo más dinero que el valor de mercado de la vivienda. Si esto sucede el prestatario o beneficiario del crédito responderá no solo con la vivienda, sino también con los bienes asociados a la herencia.
Este tipo de hipotecas son inversiones que realizan los bancos ya que el importe prestado lo recuperan con el tiempo, por eso a este tipo de hipotecas se les aplica un interés elevado que va aumentando durante la vida del préstamo.
La renta que se cobra no se actualiza conforme el IPC
La cantidad mensual que se recibe por la hipoteca inversa no se actualiza conforme el IPC, por lo que el capital pierde valor a lo largo del tiempo. El dinero va perdiendo valor.
Suele incluir un Seguro de Rentas Vitalicias
En muchas ocasiones el banco aprovecha esta hipoteca para introducir un elemento extraño, como los denominados seguros de renta vitalicia diferida. Este seguro tiene como finalidad asegurar que el cliente cobre mensualmente la renta de por vida.
De hecho, este seguro está previsto expresamente en la normativa. En concreto, la Disposición Adicional 4.ª de la Ley 41/2007 señala que “las disposiciones periódicas que pueda obtener el beneficiario como consecuencia de la constitución de una hipoteca inversa podrán destinarse, total o parcialmente, a la contratación de un plan de previsión asegurado”.
No es obligatorio contratar este aseguramiento de rentas futuras. No obstante, casi todas las entidades bancarias que ofertan la hipoteca inversa insisten en que los clientes se acojan a este seguro que también ofertan.
Como es de ver, la principal ventaja de contratar este seguro es que se garantiza que el titular de esta pensión hipotecaria cobre de por vida una renta, independientemente de que haya superado el plazo establecido en la hipoteca.
El gran inconveniente es el elevado precio que una persona ya muy mayor debe desembolsar al contratar la hipoteca inversa. Esto unido a que la mala praxis de las entidades financieras al imponer este tipo de seguros.
También es importante tener en cuenta que la carísima prima del referido Seguro de Renta Vitalicia se abona con un pago único, años antes de que entre en vigor, en el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa. Como el límite de la cuenta de crédito se destina a pagar este elevado Seguro, ello conlleva que sobre dicha elevada prima se devengarán intereses remuneratorios, los cuales ya suelen ser muy elevados en las Hipoteca Inversas.
Al elevado coste debemos unir la mala praxis de las entidades financieras al endosar este tipo de seguro. En la práctica, es habitual que se comercialice sin estudio previo de las condiciones de salud de los titulares, ni esperanza de vida, haciendo abstracción de su edad, sus condiciones físicas y las desventajas y el desequilibrio que en la concertación de tal contrato se derivaban para los clientes.
Nulidad del Seguro de Renta Vitalicia
De hecho, ya son muchas las sentencias que anulan estos Seguros, al haber sido impuestos por los bancos con falta total de transparencia. La consecuencia de la nulidad del seguro es que se condena a la entidad financiera a devolver a los titulares o a los herederos (según quien haya interpuesto la demanda) la prima única abonada, los intereses remuneratorios devengados respecto a la misma, así como los intereses legales de dichas cantidades.
BBS Abogados, especialistas en Hipoteca Inversa.
Desde BBS Abogados, recomendamos recibir asesoramiento de un abogado antes de contratar una Hipoteca inversa, para evitar suscribir este producto cuando podría no beneficiarnos.
También nos encargamos de asesorar a los titulares de una hipoteca inversa y a sus futuros herederos, para que tomen la mejor decisión en el momento de cancelar la deuda. A su vez, analizamos la hipoteca inversa y estudiamos la necesidad de emprender acciones legales.
No dude en contactar con nosotros a través de nuestro formulario web, escribiéndonos a bbsabogados@bbsabogados.com o llamando al 93.760.53.77.
