¿Cuándo se puede reclamar por intereses abusivos?
Desde su introducción en el mercado financiero, las tarjetas revolving han sido una opción popular para muchos consumidores. Sin embargo, resulta crucial comprender tanto el funcionamiento como los detalles detrás de estas tarjetas para determinar si puede reclamar por una tarjeta revolving.
No todas las tarjetas revolving tienen intereses usurarios. Y no todas las demandas judiciales se deben plantear de la misma forma. ¡Acompáñenos en este viaje para descubrir la verdad detrás de estas tarjetas y saber si puede reclamar por una tarjeta revolving!
No todas las tarjetas revolving son iguales
No siempre es sencillo reclamar por los intereses abusivos. Aquí tratamos de explicar en como saber si puedo reclamar por una tarjeta revolving. El sistema revolving o revolvente, consiste en una línea de crédito que permite sucesivas disposiciones. Variables en importe hasta el límite concedido y durante toda la vida del contrato. El capital disponible y los plazos se minoran o amplían en base a los reintegros que realiza el cliente.
El funcionamiento consiste en que el crédito se adapta progresivamente a las disposiciones efectuadas, de tal manera que, las cuotas y plazos se recalculan sin previo aviso al cliente, según el capital dispuesto en cada momento.
El Banco de España ya ha alertado de los riesgos de las tarjetas revolving.
“Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se ‘renueva’ mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero). Así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente (…).“
Las consecuencias resultantes son diversas. Por un lado, si se abona una cuota mensual baja respecto al importe de la deuda, la amortización del principal se realizará a un plazo muy largo, lo que podría derivar en que tengas que pagar muchos intereses. Por otro lado, esta situación hace que no sea posible emitir un cuadro de amortización previo (como sí ocurre, por ejemplo, cuando contratas un préstamo), al variar la deuda y, en su caso, las cuotas mensuales a pagar.
Dicho sistema es altamente perjudicial para el cliente bancario
Pese a que se le indica que supone una cuota muy asequible, lo cierto es que cada mes del importe total de la cuota se destina a amortización de capital mínimo.
Esto comporta que el tipo de interés, que la devolución del crédito pueda resultar eterna o, cuanto menos mucho más larga de lo que espera el cliente, especialmente en aquellos supuestos en los que se produce algún retraso en el pago. Entonces, la cantidad cobrada por posiciones deudoras, y el devengo de los intereses moratorios pueda generar que ese mes no solo no se amortice cantidad alguna, sino incluso que se aumente la deuda.
Las tarjetas revolving no solo son expedidas por entidades bancarias, sino que muchas tarjetas son también ofrecidas por diversos establecimientos, tales son los casos de las tarjetas Alcampo, Carrefour, Ikea, Fnac, Mediamarkt, Cepsa, Repsol, Inditex, Iberia, entre otras. Este tipo de tarjetas se encuentran disponibles en una amplia variedad de sectores, y es probable que estés utilizando una de ellas creyendo que se trata de una tarjeta de pago a plazos convencional.
Intereses usureros en las tarjetas revolving: ¿Cómo funcionan realmente?
En el sistema revolving se combinan unos tipos de interés altísimos con el fraccionamiento del pago en cantidades muy pequeñas. Imaginemos una tarjeta con un límite de 3.000 euros que nos cobra un interés del 25% sobre los pagos aplazados y nos permite pagar una cuota mínima de 50 euros al mes.
Esto significaría que, si hacemos una compra de 3.000 euros y el primer mes solo pagamos esos 50 euros de cuota mínima, sobre los 2.950 euros que debemos, tendremos que pagar 2.950 x 0,25/12= 61,46 euros de interés.
De manera que el mes siguiente, después de pagar los 50 euros de cuota, como no hemos cubierto ni los intereses, deberemos todavía más dinero: 2.950 + 61,46 – 50 = 2.961,46 euros, sobre los que, el mes siguiente, se volverán a calcular los intereses, en este caso 61,70 euros.
Es decir, estaremos pagando intereses sobre los intereses.
Como la cuota que se paga es inferior a los intereses que se generan cada mes, aunque se vaya pagando, cada vez se debe más dinero y no menos, entrando en un círculo del que es imposible salir.
Se ha establecido un nuevo criterio para determinar si los intereses aplicados son considerados usureros.
La Sala Primera del Tribunal Supremo dictó el 15 de febrero de 2023 la Sentencia 442/2023, estableció que para poder tachar un contrato de usurario ha de justificarse que el tipo pactado sea «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso» . Como dispone el artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, comúnmente conocida como Ley Azcárate.
Una vez determinado el término de comparación que debe utilizarse para decidir si el tipo el interés remuneratorio pactado en el contrato es notablemente superior a la media, tal y como remarca la STS de 4 de marzo de 2020 debemos acudir “al tipo medio aplicado a las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving publicado en las estadísticas oficiales del Banco de España”. Criterio reiterado por la STS de 4 de mayo de 2022 y STS 4 de octubre de 2022.
Para ello, deberemos consultar el Capítulo 19.4 del Boletín Estadístico del Banco de España que establece la media del interés remuneratorio pactado en créditos de tarjetas crédito y revolving en la fecha de suscripción del Contrato y compararlo con el que aparece en el contrato original de nuestra tarjeta revolving.
La Sentencia del TS establece como saber si puedo reclamar por una tarjeta revolving.
Tras la referida Sentencia, el TS, concluye que en los contratos de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, el interés es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales (o lo que equivale a una variación que no supere el 30%).
Según este nuevo enfoque, si por ejemplo tenemos un contrato del año 2012 donde se fija un tipo de interés remuneratorio de —1,92% TIN mensual, TAE 25,59%—, en comparación con el tipo medio en operaciones de tarjetas crédito y revolving en la fecha de suscripción del Contrato establecido por el Banco de España, esto es 20,90% TEDR (que es un índice inferior al TAE), se encuentra tan solo 4,69 puntos porcentuales por encima de la media (por debajo del límite de 6 puntos fijado por la ya citada Sentencia de 15 de febrero de 2023).
En vista de ello, al no superar esos 6 puntos, el contrato no podrá anularse por aplicación de este criterio al no ser “notablemente superior al normal del dinero”.
Modificación unilateral del banco del interés en las revolving
Resulta una práctica muy habitual que los bancos incrementen de manera unilateral el interés o TAE de las tarjetas revolving sin siquiera negociar con sus clientes.
Esta práctica, en esencia, no se encuentra prohibida si se ha estipulado explícitamente en los contratos que se han suscrito.
Sin embargo, el TS ha delineado ciertos límites que las entidades bancarias no podrán sobrepasar. El contrato podrá ser anulado si el incremento resulta en una tasa de interés que exceda la tasa de interés promedio del dinero en el momento en que se efectúe el cambio.
El TS establece que cada modificación en la TAE representa la formalización de un nuevo contrato, en el cual se establece un nuevo tipo de interés. A partir de ese momento, el contrato podría considerarse usurario si la tasa de interés resultante es significativamente superior al interés normal del dinero en ese momento y manifiestamente desproporcionada a las circunstancias concurrentes, es decir, si supera los 6 puntos, como se ha mencionado anteriormente.
¿Cuándo se puede reclamar por la falta de transparencia en los contratos revolving?
Dada la naturaleza compleja de las tarjetas revolving y los posibles riesgos asociados, la transparencia en los contratos es fundamental. Los consumidores deben tener acceso a información clara y comprensible sobre los tipos de interés, las comisiones y otros costos asociados con la tarjeta. Esto les permitirá tomar decisiones informadas, evaluar si una tarjeta revolving es la opción adecuada para ellos y evitar posibles prácticas abusivas.
A raíz de la Sentencia del Tribunal Supremo de febrero de 2023, se ha observado un notable aumento de casos en los cuales, mediante la aplicación de este nuevo criterio basado en los 6 puntos porcentuales, la declaración de nulidad por usura no resulta procedente. Este incremento implica que actualmente los tribunales se ven enfrentados a una mayor cantidad de casos en los cuales deben pronunciarse sobre la petición subsidiaria, es decir, la alegación de la no superación del doble control de transparencia.
El doble control de transparencia se erige como un mecanismo jurídico esencial para salvaguardar los derechos de los consumidores
El primer control llamado control de incorporación busca garantizar que el consumidor haya tenido la oportunidad real de conocer las condiciones generales del contrato antes de firmarlo. Se basa en la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y exige que las condiciones del contrato sean:
- Redactadas de forma clara, concisa y comprensible: El lenguaje utilizado debe ser sencillo y fácil de entender para el consumidor medio.
- Legibles: Las condiciones generales deben estar escritas en un tamaño de letra adecuado y con una impresión legible.
- Accesibles: El consumidor debe tener la posibilidad de leer y comprender las condiciones generales antes de firmar el contrato.
El segundo control conocido como control de transparencia reforzado, busca determinar si el consumidor comprende el alcance real de las obligaciones que asume al firmar el contrato. Se centra en dos aspectos:
- Carga económica: El consumidor debe conocer el coste total del contrato, incluyendo intereses, comisiones y otros gastos.
- Carga jurídica: El consumidor debe comprender claramente sus derechos y obligaciones derivados del contrato, incluyendo la distribución de riesgos en caso de incumplimiento.
El objetivo de este doble control es evitar que los consumidores firmen contratos abusivos que no comprendan. Si se determina que un contrato no cumple con este doble control, las cláusulas abusivas pueden ser declaradas nulas.
Conclusiones
Las tarjetas revolving pueden ser una opción conveniente para acceder al crédito, pero es fundamental comprender los tipos de interés asociados y los posibles costos ocultos. Los tipos de interés usurarios pueden tener un impacto significativo en los consumidores, y la falta de transparencia en los contratos puede dejar a los consumidores en desventaja. Sin embargo, existen protecciones legales y derechos del consumidor que pueden ayudar a abordar estos problemas.
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